Eerder schreef ik al de blog over het feit dat ik mijn hypotheek wil aflossen. (lees de blog hier)
In deze blog wat meer over hoe ik de eerste stappen neem om dat doel ook te behalen.
Terwijl ik nog geen idee heb hoe ik het doel uiteindelijk moet gaan halen doe ik al wel kleine stapjes in die richting mijn hypotheek aflossen. Dat is alles wat op dit moment nodig is.
De hypotheek neemt een hele hap uit ons maandelijks budget en de bank verdient goed aan de rente. Nu hebben we in Nederland het idee dat een eigen woning een goede investering is en was voor 2013 de aflossingsvrije lening de meest verstrekte lening. Vanaf 2013 moeten nieuwe hypotheken afgelost worden.
Voor mij voelt het echter niet goed dat de bank de baas is over mijn huis. Ook geeft het verlagen van de maandelijkse vaste lasten mij veel vrijheid. Daarnaast is in mijn ogen de kans redelijk groot dat de regering de fiscale voordelen gaat inperken waardoor het meer dan verstandig is zonder hypotheek door het leven te gaan. Ook verlaag ik daarmee mijn “getal” (het bedrag dat ik nodig heb voor mijn levensonderhoud) nog verder. Waardoor financiële vrijheid nog makkelijker is.
Momenteel heb ik:
een aflossingsvrije hypotheek van € 76.500,-
een aflossingsvrijehypotheek van € 1600,- (box 3)
een bankspaarhypotheek van € 100.000,-
(Hiervoor ben ik aan het sparen om in 2036 dit bedrag af te lossen)
een krediethypotheek van € 10.000,- met saldo € 0,-
Totaal bruto hypotheek € 186.000,-
Saldo spaarhypotheek circa -/- € 13000,-
Totaal netto hypotheek € 165.100,-
Waarde van ons huis zal rond € 170.000,- liggen. Dus we spelen momenteel ongeveer quitte wanneer we het huis moeten verkopen. We hebben gelukkig geen restschuld.
Ik heb nog geen duidelijk plan hoe ik deze droom ga realiseren, maar ik ben al wel kleine stapjes aan het nemen. Allereerst heb ik de rente van het aflossingsvrije deel van mijn hypotheek open gebroken en opnieuw vastgezet. De betaalde boete verdien ik binnen twee jaar weer terug en in de volgende 8 jaar zorgt dat ervoor dat ik bijna € 10.000,- extra kan aflossen.
Dat doe ik door de € 100,- die ik per maand bespaar niet op te maken aan andere dingen, maar af te lossen op de hypotheek.
Tweede kleine stapje is het deel in box 3 (het niet aftrekbare deel) van mijn hypotheek af te lossen. Dit is nog een deel van een lening die ik destijds voor een auto afgesloten heb. Hier was ik al mee bezig. Originele bedrag was € 4800,- en had ik al naar beneden gebracht naar € 2500,- door aflossingen in de afgelopen jaren. Vorig jaar heb ik € 900,- afgelost en begin 2016 heb ik nogmaals € 900,- overgemaakt. (Dit bedrag is het jaarlijkse bedrag dat ik zonder boete mag aflossen) De openstaande schuld is dan nog € 700,-. Dit ga ik in 2017 aflossen.
Maandelijks los ik ook af door een bedrag in te leggen op de spaarrekening die gekoppeld is aan de hypotheek. Naast de bijna € 130,- die ik daar maandelijks op inleg, ontvang ik ook meer dan € 60,- aan rente. Dus los ik maandelijks bijna € 200,- af. Uiteindelijk los ik dan in 2036 € 100.000,- van mijn hypotheek af.
Op deze manier gaat het natuurlijk niet lukken om over tien jaar hypotheekvrij te zijn. Ik moet dus op zoek gaan naar andere mogelijkheden.
Hoe? Dat weet ik nog niet. Dat hoef ik ook nog niet te weten.
De kleine stapjes die ik al neem zijn in de goede richting. De volgende stap die ik ga nemen is het lezen van boeken die over dit onderwerp zijn geschreven.
Welke kleine stapjes neem jij op weg naar je droom? Deel ze in de reacties hier onder.
Goed bezig, Monica. Je hebt geen restschuld, de rente op je aflossingsvrije hypotheek is verlaagd én je hebt je duurste box 3 schuld bijna afgelost. Slim om het geld wat je hiermee bespaart helemaal te gebruiken om je hypotheek nog verder te verlagen.
Als de box 3 is afgelost heb je de keuze tussen aflossen op de aflossingsvrije hypotheek en extra premies in te leggen in de spaarhypotheek. Waarschijnlijk heb je een leuke spaarrente op je spaarhypotheek (tussen de 4 % en 5%?). Extra inleggen levert dus meer rendement op dan het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek (netto rentelasten tussen 1% en 2%?).
Door extra inleggen te doen in je spaarhypotheek kun je óf je maandlast verlagen (was één van je doelen zag ik) óf de looptijd van je hypotheek verkorten naar 20 jaar (= over 10 jaar financieel vrij, was ook één van je doelen).
Ik zou dus gaan voor de extra inleg in de spaarhypotheek. Heb ik zelf ook gedaan 🙂
Bedankt voor je reactie Gina. Ik weet dat dat ook een optie is, maar gezien het feit dat mijn rente over 2 jaar afloopt en de huidige rente erg laag is weet ik niet of dat dan nog steeds de beste optie is. Ga ik dan onderzoeken.
Tja, de lage rente is niet voor iedereen gunstig.
Maar het netto rendement in de spaarhypotheek zal waarschijnlijk nog steeds hoger zijn dan de netto lasten van de aflossingsvrije hypotheek. Tenzij je door bijv. extra aflossingen in een lagere risicoklasse komt en daardoor een lagere rente betaalt.
Over 2 jaar inderdaad even goed de scenario’s laten doorrekenen.
Ik heb een stuk van mijn aflosvrije deel afgelost en laat de spaarhypotheek voor wat het is. Ik hou er namelijk rekening mee dat een eigen huis/overwaarde in de nabije toekomst weer in box 3 gaat vallen. Hopelijk gebeurt dat niet natuurlijk, maar ik hou er op die manier wel een beetje rekening mee.
Goed dat je ook over dat soort dingen nadenkt Michel. Ik hoop alleen niet dat het gaat gebeuren. Voor mijn gevoel wordt aflossen op je woning dan bestraft in plaats van aangemoedigd. De omgekeerde wereld. Maar het is zeker geen onmogelijk scenario
Hoeveel rente betaal je nu voor de hypotheek? Staat best laag momenteel. Misschien dat je beter af bent als je het geld ergens anders investeert in plaats van extra af te lossen.
Op de meeste delen nog een hoge rente, andere delen een lagere rente. Investeren betekent meestal ook risico lopen. Daar ben ik niet toe bereid op dit moment. Dat ga ik waarschijnlijk doen zodra mijn hypotheek is afgelost.