[wr_row][wr_column span=”span12″][wr_text #_EDITTED el_title=”” text_margin_top=”0″ text_margin_left=”” text_margin_bottom=”0″ text_margin_right=”” enable_dropcap=”no” appearing_animation=”0″ css_suffix=”” id_wrapper=”” disabled_el=”no” wrapper_padding_top=”0″ wrapper_padding_left=”0″ wrapper_padding_bottom=”0″ wrapper_padding_right=”0″ wrapper_bg_color=”” wrapper_bg_opacity_slider=”” wrapper_bg_opacity=”100″ wrapper_border_top=”0″ wrapper_border_left=”0″ wrapper_border_bottom=”0″ wrapper_border_right=”0″ wrapper_border_style=”solid” wrapper_border_color=”” wrapper_rounded_topleft=”0″ wrapper_rounded_topright=”0″ wrapper_rounded_bottomleft=”0″ wrapper_rounded_bottomright=”0″ responsive_hide=”no” ]De rente is laag, de economie zit weer in een stijgende lijn, iedereen heeft jaren zijn verhuizing uitgesteld, de huren rijzen de pan uit. Hét moment dus om een huis te gaan kopen.

Het kopen van een huis is voor veel mensen vooral een emotionele gebeurtenis. Je gaat samenwonen in het nieuwe huis, het nieuwe huis is dé plek waar je je kinderen gaat zien opgroeien of het is de start van een nieuw leven zonder je partner.

Dit is waar het vaak fout gaat.

Je ziet jouw droomhuis en MOET het hebben.

Je biedt ruim boven de vraagprijs, want dat is normaal en past nog nét binnen de hypotheek die je maximaal van de bank kunt krijgen. Geen probleem toch?

Toch wel. Om twee redenen.

1. Wat de bank je niet verteld over de maximale hypotheek;

Wat jij maximaal kunt lenen is gebaseerd op cijfers van het NIBUD. Het NIBUD heeft allerlei cijfers en maakt daar gemiddelden van. Wat iemand uitgeeft aan boodschappen, energie, verzekeringen, huur etc. Prima op zich, maar niemand is gemiddeld en je moet verder denken naar jouw persoonlijke situatie.
Lees meer hierover in de blogs “Ik ben niet gemiddeld!” hier en “ik wil geen maximale hypotheek” hier.

2. Je mag maximaal 101% (2016) lenen van de waarde van de woning.

Heb jij € 200.000,- betaalt, maar is het huis maar € 195.000,- waard volgens de taxateur? Dan zal je meer eigen geld moeten inbrengen. Daar gaat je spaargeld. Geen probleem wanneer je bulkt van het spaargeld, maar dat zal bij de meeste mensen niet zo zijn. En blijft er dan nog voldoende spaargeld over voor de inrichting en andere onverwachte kosten?

Hoe zorg je nu dat je je emotie zoveel mogelijk uitschakelt en verstandig een huis koopt?

Door de stappen om te draaien.

Nu beginnen mensen vaak met kijken op Funda voor een huis.  En op internet voor wat ze kunnen lenen. Daar gaat het vaak mis. Je wordt al verliefd op een huis terwijl je niet weet of je het kunt lenen of je ziet op internet dat je € 200.000,- kunt lenen op basis van je inkomen en gaat daarop zoeken. Nou geloof me, na een tijdje zoeken in een hogere prijscategorie zal geen huis in een lagere prijscategorie je nog bevallen.
Omdraaien van de stappen betekent eerst in je eigen financiën kijken.
Zet alle inkomsten en uitgaven op een rijtje. Het liefst in een jaarbegroting zodat je goed overzicht hebt. Weet je niet hoe? Dat is helemaal niet gek, weet je dat maar 15% van de Nederlanders zo’n jaarbegroting hebben. 85% heeft hem dus niet!

Heb je hulp nodig? Wij helpen je erbij met het programma “Maak je eigen jaarbegroting”. (Je krijgt een template en een compleet stappenplan inclusief tips en trucs) Of je neemt contact op en we maken hem voor je.

In dit geval is een jaarbegroting onmisbaar om een verstandige keuze te kunnen maken.

Stap 1 – maak je eigen jaarbegroting
Stap 2 – Wat houd je nu over? Wat spaar je elke maand? En nee, niet het bedrag dat je zou kunnen sparen maar het bedrag dat je werkelijk spaart.
Stap 3 – Wat zijn je woonlasten nu?
Stap 4 – Wat zijn de nieuwe (geschatte) woonlasten
Denk hierbij ook aan de bijkomende kosten en hogere kosten. Je gaat vaak groter wonen, je betaalt dan al snel meer energiekosten, hogere gemeentelijk belastingen, verzekeringen etc.
Vergeet ook niet dat je voor onderhoud aan je eigen huis moet reserveren.

Het is dus niet zo dat als je nu € 600,- aan huur betaalt je dat ook aan hypotheek kunt betalen.
In bijgaand voorbeeld is het zelfs behoorlijk lager.

Voorbeeld (van huurhuis naar koophuis)

Kosten	Nu	Straks
Huur/hypotheek	€ 600,-	€ 345.-
Levensverzekering	nvt	€ 20,-
Energie	€ 100,-	€ 125,-
Gemeentelijke belasting	€ 30,-	€ 60,-
Waterschapsbelasting	€ 15,-	€ 30,-
Reserveren onderhoud	€ 0,-	€ 150,-
Woonhuis-inboedelverzekering	€ 5,-	€ 20,-
Totale woonlasten	€ 750,-	€ 750,-

*Bedragen zijn alle schattingen/voorbeeldbedragen

Zet dit in je eigen jaarbegroting. Pak bijvoorbeeld de maand december en doe alsof daar de nieuwe lasten van toepassing zijn. Je ziet dan direct hoeveel er onderaan de streep over blijft.

Het lege kopje hypotheek kun je nu invullen/aanpassen, op zoek naar het bedrag dat je elke maand kunt besteden aan de hypotheeklasten.

Heb je elke maand een bedrag aan spaargeld dat je over houdt en maandelijks bij de hypotheek wilt doen? Dan kan dat natuurlijk. Zorg er wel voor dat het niet al je spaargeld is.

Is er geen spaargeld maar wil je wel meer kunnen besteden aan de hypotheek dan moet je keuzes maken. In de jaarbegroting kun je zien wat je per maand waaraan uit geeft. Kun je best met wat minder zenders en langzamer internet vooruit? Dat kan je zomaar € 50,- per maand besparen. (Zie ook onze bespaartips)

Maar wees hier reëel in. Wanneer je voor je huis je maandelijkse etentje moet schrappen of andere leuke dingen; bedenk dan of dat het je waard is.

NU is het tijd naar de website van de bank te gaan. Je kunt daar kijken wat je maximaal kunt lenen, maar soms is er ook een optie “Wat kan ik lenen voor deze maandlast?”. Die pak je.
Je ziet hier onder dat een maandlast nogal verschil maakt in wat je kunt lenen.

Wanneer je deze stappen had omgedraaid en op de site al eerder had gekeken naar wat je kon lenen was je waarschijnlijk al gaan kijken in de hogere prijscategorie huizen. Een huis vinden in een lagere prijscategorie wordt dan heel erg moeilijk.

Gewenste maandlast	Leenbedrag
€ 345,-	€ 105.819,-
€ 395,-	€ 121.150,-
€ 600,-	€ 184.007,-

*proefberekening op 21-7-2016 op rabobank.nl o.b.v. 1 inkomen van € 40.000,- en 1 inkomen van
€ 20.000,-

Wanneer ik dan kijk wat je maximaal kunt lenen met dat inkomen en wat de maandlast daarbij is.

Maximaal te lenen

€ 939,-

€ 287.900,-

*proefberekening op 21-7-2016 op rabobank.nl o.b.v. 1 inkomen van € 40.000,- en 1 inkomen van
€ 20.000,-

Je ziet er zijn nogal wat verschillen.

Natuurlijk zijn er nog veel meer zaken om rekening mee te houden. Wellicht krijg je een schenking van je ouders, heb je zelf een bult spaargeld in te brengen, krijg je nu huurtoeslag, wil je rekening houden met de aftrek hypotheekrente etc. etc.

Het belangrijkste is de stappen om te draaien, ga eerst je eigen financiën op een rijtje zetten, ga dan naar de bank en kijk DAARNA pas op Funda.

 

Deel jij jouw ervaring met het kopen van een nieuw huis?

 [/wr_text][/wr_column][/wr_row]